首发：文文大保贝儿
一个没有客服，只有公号主本人的保险自媒体
vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
好久没有写过医保卡外借核保的案例了，今天就给大家分享一个医保卡外借拿了糖尿病、心脏病等药物的案例~
这个核保，是客户小姐姐给她老公投保的，全程靠着小姐姐的密切配合与认真复查，再加上一点点运气，最终重疾险和寿险均顺利承保！
啧啧啧，虽然重疾险和寿险的核保间隔了三四个月，但最终能取得这么好的核保结果，还是很让人振奋滴~
开篇文文大保贝儿还是想先统一一个观点：
“健康告知”确实是没问“医保卡有没有外借”，那是因为，在保险公司看来，“医保卡外借”等于“医保卡持卡人本人有病”。
不能认可这个观点的，我们就不聊了。
让我从一开始就直接结束这毫无意义的争论。
01
上班的小伙伴，每个月都有社保，但医保账户里的一些钱，自己也不怎么用得上，钱躺在那里总觉得怪“浪费”的，就会借给家里人用。
比如去药房帮父母刷医保卡买点治疗高血压、糖尿病、乙肝的药，或医院看病。
可是，我们要知道：医保卡和我们的个人身份信息是挂钩的，每一笔消费记录，都会记在我们自己头上。
由于高血压、糖尿病之类的疾病，指标可以通过药物进行控制，即使是体检，也无法证明完全健康。
保险公司完全可以合理的怀疑你有相关病史。
所以如果有这类疾病的医保卡外借情况，有很大概率会被拒保。
到底能不能买，真的是要看具体的情况，同时也看我们的核保辅助材料，像门诊和住院病历、体检报告、复查结果等等。
关于医保卡的外借，在核保中，投保难度指数：
★：药房购买普通药
★★：普通疾病就医记录
★★★：传染性疾病（乙肝小三阳等）疾病记录
★★★★：慢性病（心血管疾病、甲亢、糖尿病等）疾病记录
如果是比较严重的疾病史，像乙肝小三阳、高血压、糖尿病等，一般要求做专项体检，证明本人无相关疾病。
但如果是高血压、糖尿病之类的慢性病，就麻烦了，因为可以用药物控制，检查结果可能有水分，保险公司担负的风险更高，所以直接拒保可能性更大。
硬是就不告知呢，也不是不行，反正理赔时候的风险自担。
因为保险公司在理赔时会去核实医疗记录，如果发现涉及健康告知的问题你没有如实告知，很有可能拒绝理赔。
02
客户小哥哥正值壮年，身体健康，没有什么体检异常、住院记录，也没得过什么可能会被拒保的病，照理来说，投个重疾险轻而易举。
但问题就出在，他曾经拿自己的医保卡，给奶奶拿过药。
而且因为是拿的药，导致所有的拿药记录，都清清楚楚的查的出来。
然后核保的这个重疾险产品呢，这家保险公司是公开发公告说过——不支持医保卡外借核保的。
可是小姐姐就是很喜欢这款产品，跟我说，核保试试，不过就不过了，但是真的想试试。
硬着头皮，我去核保了，详细的给保司写了一篇核保申请，关于“我为什么觉得你应该标准体承保我”这件事，理由如下：
其实核保的时候，我的内心是觉得，不可能核保通过的。
我们选择的两家保险公司，还都是明确不支持医保卡外借核保的。
人家都发文明确不要医保卡外借的客户了，还怎么可能核保通过嘛！
而且，虽然这些药不是他自己在服用，但这些药品购买记录明明白白写在他的医保卡上，医院的记录，仅靠一个人的片面之词，如何自证清白？
但是客户小姐姐确实是喜欢这两款产品，就是想试一试，冒着拒保的风险，也要试一试。
于是，我让客户小小姐姐整理好她老公近几年的体检报告和诊疗检查记录，走人工核保。
毕竟，只要能详细阐明自身状况，解决掉医保卡外借带来的问题，还是有机会按标体承保的。
还是那句话，核保如果有奇迹，奇迹源于不放弃！
有一家保险公司坚持到底，医保卡外借，说不要，就是不要：
另外一家，超级幸运的标体通过：
啧啧啧，人品大爆发~
当时文文大保贝儿都震惊了，哈哈哈！
核保完重疾险之后，因为拿的药品涉及健康告知询问的疾病，于是我们又去核保了寿险。
太难了，真的是太难了，核保了两款寿险，一款加费，一款要求复查。
一款加费：
一款复查：
于是我们又去复查了血糖等项目——
为什么会出现“加费”、“复查”的情况呢？
这是因为，被保险人医保卡外借，保险公司直接，所以会出现“有这个病投保寿险就需要加费”，和“想投保寿险需要进行复查”的情况。
当然，保险公司这样的处理也是合理的，而我们能做的，就是整理好所有的医保外借历史（外借时间、外借人、外借用途及结果），并且把这些外借史，“认做”自己的体检、开药和就医记录，然后提交投保资料，等待保险公司核保照会和核保结论。
最终，一波三折，间隔了三四个月，终于成功投保了寿险：
啊，这真是一次难忘的投保经历啊！
03
所以医保卡外借真不是小事，大家请务必避免医保卡外借行为。
不同的保险公司，对于医保卡外借的态度是不一样的。
有的是“零容忍，果断拒保”，有的是“提供证据，可以考虑承保”。
其实，常见的医保卡外借分为这样两种情况：
（一）外借买药
只是划卡买药，要看买的什么药，还要看针对单一病种买药的动作是否持续，偶尔一次两次的拿药记录，不会有太大的影响。
但假如多次买药，并且购买药品所治疗的疾病涉及到健康告知，就比较麻烦了。
如果是常见小病：像感冒发烧，不影响投保；
如果是一般慢性病：肝炎、肾炎之类的，需要提供相关体检记录，自证清白；
如果是特殊的慢性病：高血压、糖尿病之类的，因为可以通过药物进行控制指标，所以即使是体检，也没有办法证明自己很健康，这种很大概率会被拒保。
所以说，医保卡外借买药，还能不能买保险，真的是要看具体的情况。
不过，有的城市医保卡是可以作为储蓄账户划卡买药的，这样的情况下不影响投保。
（二）外借看病
到医院门诊挂号看病，甚至住院就医，就非常麻烦了。
保险公司在理赔时，首先调查的就是你的就诊记录。
看过的门诊、住院、手术、体检等，不论是哪一项，都当做个人记录。
保险公司非常有理由担心，这次你外借医保卡，下次你就外借自己的商业保险了。
对于医保卡外借看病，依然要分情况来看：
如果是常见小病：比如感冒、发烧、意外擦伤等，这些正常人都可能遇到的小问题，就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。
这类情况下，还是有很大概率能正常通过核保的。
如果是检查异常：像乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病，提交近2年内的体检报告，并且告知保险公司医保卡外借的情况，由保险公司进行人工审核。
如果是慢性病：例如高血压、糖尿病，想要通过核保就很困难了。
04
买保险就是买安心，千万不要给自己挖坑。
从一个因“医保卡外借”引发的保险拒赔案说起……
现在一场大病动辄几十万，如果买不了保险，或者买了不能理赔，确实是一件遗憾的事。
最后，千言万语一句话：医保卡千万别外借！
我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。
对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行的。
不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。
想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~
也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~专业保险科普自媒体保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务
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