白癜风初期怎治疗 http://m.39.net/pf/a_4549564.html今天的这个案子的主人公是我的一位同行，是一位代理人，代理人也是我们这个行业当中最主流的群体。我们平时所说的保险业务员基本上都是代理人，除了代理人还有其他很多的角色卖保险。我有一些节目叫《都有谁在卖保险》，专门讲了这市场上销售保险的各种人群。投保时间发生在年的2月18日，被保险人王某，也就是我的这位同行，是一个女性，那一年她是25岁，保额20万元，终身寿险附加重大疾病，这个重疾的等待期是天，也就是6个月。9个月之后，被保险人王某在年11月6日，中医院被诊断为四型狼疮性肾炎，系统性红斑狼疮，在12月24日被保险人提交理赔申请，申请重大疾病保险金20万元。理赔人员看了看理赔材料，发现蛋白尿有一个多月，没有既往病史，病例当中一切正常，主要可能存在问题的地方，那就是过了等待期没多久就出险了，是不是有带病投保的可能，或者说是不是有冒名顶替的可能。冒名顶替这一点很快就排除了，因为理赔人员面见了被保险人，对被保险人的情况进行了同业排查，结果发现在年的2月，被保险人分别在其他三家保险公司有投保记录，总保额61万元，您注意啊，刚才我说的这个时间年2月，今天咱说的这个案例，投保时间也是年的2月，也就是说同一个月被保险人同时投保了四家公司的重疾险，并且目前其他几家公司也都收到了理赔申请，甚至有的公司已经调查完毕，没有发现任何异常。各位，这里边传递出来一个信号，什么信号呢？就是同样的情况，可能在不同的保险公司的结果是不一样的。无论对于核保还是理赔都有这种可能，同样一个人，同样的情况可能拿到A公司拒保，然后B公司没准就是延期，拿到C公司没准就是除外责任，甚至拿到D公司，一看这标准体，承保都是有可能的。因为不同公司的风控标准和核保能力是不一样的，核保是保险公司的核心竞争力，理赔也是同样的。案子可能拿到A公司去，它就理赔了，拿到B公司去就理赔不了，为什么呢？B公司的调查能力可能就比A公司强，或者说B公司对于某些案件的调查标准可能就比A公司严。您拿我就刚刚接触了一个理赔案例，同样一个被保险人，同样的事件在两家公司，其中一家公司已经理赔完毕了，而另外一家公司目前还是拒赔的状态，正在沟通当中，而且我觉得沟通的难度比较大，因为这个案子是有瑕疵的，我甚至认为不赔是有充分的理由的。今天这个案子发生在辽宁，被保险人的居住地调兵山，调查人员调查了调兵山医院，没有发现被保险人的既往就诊记录。为医院都要调查？也好理解。一般来说，一个省的主要好的医疗资源都在省会城市，有一点重病，去省会城市治疗，这是正常现象，医院没什么结果，开始从其他的地方调查。本案当中被保险人的受益人是他的母亲姓林，顺着受益人林某这条线，在公安系统当中有了意外发现，发现了被保险人王某，还有另外一个名字孙某某，调查到此结束，接下来的事态发展很能理解保险公司的理赔是怎么工作的。经常有人问我说陈老师，我不告知保险公司怎么知道，或者说保险公司怎么知道我是故意的还是过失的，我不告知挺过两年不就可以了吗？各位我劝您，咱踏踏实实的，该怎么着怎么着？核保理赔是保险公司吃饭的核心本事，不要小看人家，况且老老实实做人，诚诚实实的如实告知，这都是应该的，尤其是咱们的同行，从业人员更不要帮助客户不如实告知。说句实话，这个可能一时得了几张单子，但是长久来讲，对您本人，对整个行业都是负面影响的。本案当中疑点重重，比如说短期出险，比如说短期多家投保，另外还发现了被保险人有另外一个名字孙某某。在这种条件之下面见了被保险人，调查人员是怎么跟被保险人交流的呢？当然了，一见面，被保险人王某肯定坚持说自己不是带病投保，于是调查人员先亮出了第一张牌，我们已经查到了，你在短期之内多家保险公司都有投保记录，而且是短期出险；接着亮第二张牌，保险欺诈是一个犯罪行为，法律是怎么规定的呢？刑法第条第一款规定，保险欺诈数额特别巨大或者有其他严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处2万元以上，20万元以下的罚金或者没收财产。这个特别巨大是指诈骗数额多大？20万元以上！那本案当中被保险人的投保金额远远超过了20万元。这两张牌打完之后，被保险人就开始有所犹豫了，但是心里边在犹豫，嘴上还是不改口，这时候理赔调查人员打出最后一张王牌，我们知道你有另外一个名字孙某某，结果被保险人的心理防线一下子就崩溃了，接下来就是竹筒倒豆子，全部给露出来了。被保险人承认在年的夏天，您注意啊，年的夏天，投保时间，年的2月，往回倒了这么久，被保险人在单位体检呢就发现了尿蛋白2+。咱们上一讲曾经说过这个蛋白尿如果是单纯性的肾囊肿，一般来说一天不超过2，他这2+这属于比较严重的了。对于这个体检的异常指标，被保医院复查，当时那个医生建议他去中医院治疗。随后这个被保险人就用孙某某这个名字在年的9月在中医院住院，当时就已经确诊了四型狼疮性肾炎，系统性红斑狼疮。从年的9月到年、年，一直到了年的2月被保险人才投保，这中间隔了这么长时间，书中也没有交代，这么长时间发生了什么，咱们可以简单的推演一下。
头一个，被保险人发现自己有病，这是年的时候单位体检，说明了当时被保险人还没有加入保险这个行业，不懂保险，更没有保险意识，接下来因为有这个病需要连续的治疗，恐怕对被保险人的家庭经济造成了重大的压力，而且很有可能被保险人因为这个病失去了工作，不然为什么他后来又加入了保险行业，加入了保险行业之后，被保险人懂保险有了专业知识，同时也有了保险意识，很可惜被保险人的身体已经不允许他买保险，可是生活压力因为治疗费带来的经济压力，同时加上她自身的保险专业知识，让她看到了这里也许有可乘之机，于是铤而走险，短期内多家投保，这里边说明了几个问题。
第一个问题，很多人的保险意识还不强，对保险的接触还不够。如果被保险人在年之前，身边有保险从业人员或者说某种保险的宣传让她接触到了保险，能提前买了保险，是不是会对她的生活更好一些呢？普及保险意识是我们每一个同行的应尽之责，是为了每一个家庭的幸福；
第二个，也说明了保险要早买，得了病，再买这保险，那就不灵了；
第三个，没有保险的家庭就是在裸奔，裸奔的风险是很大的，一旦发生风险可能能撑一阵，但是长时间地跑下来很多家庭都受不了，刚生病可能借钱还能借得到，但是越来越难，家底也就越来越少。
买一份保险，真花不了多少钱。有人说保险太贵，不是保险贵，是医疗费太贵，而且保险有杠杆的作用，保费跟保额的杠杆是相当高的，在医疗费面前保费真算不了什么。
没有保险，对自己对家庭，甚至对亲戚朋友都是一种不是很负责任的状态，最主要的是保险不是想买就能买的，您看这不正好我的一个饭团的团友给我分享了他的一个案例，很典型，我给您简单说说。
说的是去年年底，一位转介绍的客户让我这位团友设计了两份计划书，但是客户迟迟不投保，为什么比较犹豫，孩子要入学又要买房这都是花钱的，担心经济压力大，像我做保险做这么多，年这样的客户经常遇到。你说买保险吧，他也觉得该买，可是就是不着急，总有用钱的地方，这也正常。但保险该不该买呢？
反正这个客户是犹豫了很久，从去年的年底一直犹豫到了今年的4月份，决定暂时不买房了，先把保险买了，4月9号，夫妻互保了平安福和一家三口的E生保，平安福是平安的，重疾险E生保是平安的。
百万医疗在告知的时候告知了今年3月2号,男方有过一次就诊记录，情况是春节期间感冒了，咳嗽了一个多月，本来也没太在意，可是刚好听说身边有一个同事咳嗽了几天，莫名其妙的去世了，于是他就有些害怕，医院做了个检查，也没什么问题，只是血脂有那么一点点的高，于是就把这些情况告知上去了，没想到就是重疾险延期，百万医疗拒保。
我看了这个案例之后，我写了几句评论，其中有几句跟您分享分享。
我说买保险这事到底急不急，在本案当中，房子和保险对这个家庭来讲完全是两个不同财富数量级的财产，在房子面前保费支出可以忽略不计，可是房子却实实在在地影响了投保进度，还好，这期间发生的就只是虚惊一场，如果真是一场重疾，那才真的要影响客户买房子的事儿，如果没有这虚惊一场的就医，是不是客户的保险配置还要继续拖，其实您看这保费就那么一点点，保险人人都该买，该买的尽量早办，办完了之后一心无挂的努力去赚钱，这点钱也能赚回来，买保险真不是花钱，何必因为这一点点的保费给全家留下这么大的风险敞口。
这是插一个小案例，接着说今天这个案件，最终的结果当然是拒赔了，而且是故意不履行如实告知义务，不但拒赔并且不退还保险费，今天这个案例说到这儿就结束了。
刚才咱们对于被保险人09年生病到12年投保这期间几年的心路历程做了一个推演，我再次重申这个推演是我自己推演的，书中是没有写的，为什么强调这一点，因为它不是事实，不是事实就有可能不尊重案例当中的主人公，虽然我不知道主人公是谁，但是尊重还是应该有的。
到最后我留一个问题给您，这个被保险人也是我们的同行，短期之内多家投保，造成了一个巨大的疑点，如果说他没这么贪心，没有短期之内多家投保，而是只选择了一家保险公司投保，这个案例的结果有没有可能不一样呢？我希望听到您的看法，留言给我。
——以上摘自《核保和理赔是怎么工作的？》
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