一、哪些疾病需要告知，以及如何告知
跟保险公司要“如实交代”些什么？
个人状况
比如投保人的身高、体重，已经显示有没有在治疗、吃药，会不会进行危险运动，以及是不是从事高危的职业等等。
家族病史
比如癌症、糖尿病、高血压的家族病史。
过往病史
这是指购买者以往遭受的损伤和疾病有关的资料，比如意外伤害史，手术住院史，月经婚育史，已经治好的，还在接受治疗的，这些都算。
哪些疾病需要申报？
根据保险公司的核保指引，我们挑出了这么几大类需要申报的病种：
A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如：癫痫、脑中风、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤、运动神经元病、帕金森氏综合症、阿尔茨海默病、脊髓疾病、重症肌无力、多发性硬化、抑郁症、精神病、脑部手术史。
B.心血管的疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜病、主动脉疾病、下肢静脉曲张。
C.呼吸系统疾病，例如：慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化。
D.消化系统疾病，例如：胃和/或十二指肠溃疡、胰腺炎、肝炎（请注明类型）、乙肝或丙肝病*携带、多囊肝、肝内胆管炎、肝硬化、胆结石、慢性或溃疡性结肠炎、克隆病、腹部手术史。
E.泌尿系统疾病，例如：血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾病、肾脏功能不全、尿*症、肾移植、肾积水、肾囊肿、泌尿系结石、泌尿系统手术史。
F.骨骼、肌肉、结缔组织的疾病，例如：类风湿性关节炎、强直性脊柱炎、椎管狭窄、脊柱裂、股骨头坏死、骨性关节炎、骨髓炎、皮肌炎、肌营养不良症、干燥综合症、系统性红斑狼疮。
G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血。
H.五官科疾病，例如：视网膜出血或剥离、青光眼、白内障、高度近视（度以上）、美尼尔病、五官手术史。
I.以上未提及的肿瘤：包括：肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿
常见问题案例介绍
Q：曾经得过xx病，现在已经痊愈，是否还需要申报？
A：需要。但是申报时，只需申报“于xx时间确诊xx病，经治疗已痊愈”，并且附上确诊时的体检报告，以及最终痊愈后的体检报告和出院报告就可以了。
Q：对于国外体检时检查出xx问题，是否一定会被加费？
A：不一定。因为内地与国外体检的标准稍有不同，医院、医生个人也有关系。因此很多例子是，在国外的体检报告有一些亚健康的情况的，来国内体检之后发现指标其实是正常的。
Q：乳腺增生、甲状腺问题这种非常普遍，需要申报吗？
A：需要。不仅需要申报，并且一定要求体检，真正的核保结果体检结果来决定。
Q：如果我的医保卡借给别人买药，是否会影响投保？
A：会。保险公司是有权限看到购买者/索赔者的医保卡买药记录的，如果发现长期买药记录，比如长期购买降血压药物，并且投保的时候并没有申报高血压，那就有可能会拒赔了。因此在这里不建议把医保卡借给别人买药，否则会影响到自己的投保结果。
最后，申报是一个降低保单本身的风险的行为。买保险是为了避险，如果保单本身都存在风险，那这份保单岂不是白买了？
多数购买者，觉得自己的身体状况要申报的事项太多，或者自认为不是很严重，就选择了隐瞒，认为反正理赔的时候也只是抽查。这种跟保险公司赌博的行为，我只能说，nozuonodie
健康的身体是一笔财富，这句庸俗的话对于大众来说是一句鸡汤，而从核保的角度来讲，健康的身体，真的值好多钱呢。孩子出生后满28天马上投保时最划算的，不仅保费便宜保障时间更长，反而最安全。
理赔是所有人都关心的事，每天也有很多人咨询，大家都很好奇保险公司到底是如何进行理赔调查的？
比如自己的体检记录能查到吗？10医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔？
基于以上疑问，今天就和大家来聊一聊，关于保险理赔调查那些事。主要内容如下：
1）保险理赔，哪些情况下会严格调查？
2）理赔分析，保险公司是如何调查的？
3）保险公司理赔速度，有什么规定吗？
4）哪些疾病需要告知，以及如何告知？
二、理赔时，哪些情况会严格调查？
不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。
每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。
但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。
如果碰到以下3种情况，就会引起保险公司足够的重视，通常会调查比较严格：
1、投保时间过短
投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。
这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。
2、投保时间太集中
一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。
3、理赔金额过大
对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前2种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。
保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。
三、案例分析，就医记录怎么查？
有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗？
其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：
有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：
医院：医院以外，保险公司还会从工作地、医院排查；
面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方；
体检机构：医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；
医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；
*府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；
其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。
下面就通过2个真实案例，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程：
案例一：等待期内出险，拖延确诊
这是一个等待期出险的骗保案例，回放如下：
客户吴某，女，40岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。于.10.25投保某重疾险，保额10万，健康告知无异常，全为否。于.2.13医院诊断为“（左）乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。
保险公司调查过程：
1、医院：.2.3（等待期后）病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，医院就诊。2、医院：.1.22（等待期内）B超记录左乳占位，未见投保前记录。3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于.2.3直接到浙一门诊，医院就诊。4、医院：居住医院，未见异常。5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告之客户未体检过。6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息
简要回顾：
吴某保单购买时间不足4个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出2条关键信息：
客户隐瞒等待期内就医情况
等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告
调查结论：
客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。
点评：
这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。
随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。
案例二：专业人士骗保
在之前的文章中，讲过一个万元的重疾险理赔案例：
案件回顾：
高先生是一名医生，医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。在太太的指导下，.5-9月高先生先后在当地13家保险公司投保总额高达万的重疾险。.2月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔
调查过程：
公安局和医学专家逐一排查年9月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了3万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份B超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。
这宗保额万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破。所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的3个条件，所以并不是保险公司刻意刁难无故调查的。
友情提醒：
只有无良而不负责任的顾问或者经纪中介才会怂恿投保人隐瞒病情，因为等需要理赔时TA可能早已消失得无影无踪了。因此正规渠道投保及选择专业而负责的顾问也是一件至关重要的事情！
相关建议
一、秉承诚信原则，如实告知投保询问项目。其实如实告知并不一定会影响正常承保，既往病史已经治愈的话，是不会影响承保的，对于这些也不必过于紧张。但如果投保时故意隐瞒病史，又被保险公司查出来，那么保险公司是有权利拒绝给付保险金的。
二、趁身体健康时，买保险要尽早。如何挑选到适合自己的保险呢？建议大家找专业保险顾问，买适合自己的保险。
如何避免保险中存在的各种问题，花最少的钱买到最好的保险？首先就是选公司，然后找一个靠谱的顾问，然后你把家里的详细情况告诉这个顾问，让他帮你做一个私人定制最适合你的方案。
我是理财师，潼潼粑粑，欢迎
